化解农村土地经营权抵押纠纷的案例分析与风险防范策略

随着我国农业现代化进程的加快和乡村振兴战略的实施，农村土地流转日益频繁，土地经营权的融资需求也随之增加。然而，由于法律法规的不完善、市场机制不健全以及各方利益冲突等原因，农村土地经营权抵押纠纷时有发生。本文将以具体案例为基础，探讨此类纠纷的法律问题并提出相应的风险防范策略。

一、案例背景介绍

2018年，某省A县农民李某将其承包的5亩耕地使用权抵押给当地的一家银行，以获取贷款资金用于扩大种植规模。双方约定还款期限为一年，利息按年利率6%计算。但在借款到期后，李某因自然灾害导致农作物减产，无法按时偿还贷款本息。银行多次催收无果后，决定采取法律手段追回欠款。

二、案例分析

(一) 法律关系分析

本案中涉及到的主要法律关系包括： 1. 借款合同关系：李某作为借款人向银行借贷资金，构成了借款合同关系； 2. 抵押合同关系：李某以其承包的土地经营权作为担保物，与银行形成了抵押合同关系； 3. 土地承包经营权关系：李某作为土地承包人，享有对所承包耕地的占有、使用和收益的权利。

(二) 法律责任认定

根据《中华人民共和国民法典》第417条“抵押权人在债务履行期限届满前，与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有的，只能依法就抵押财产优先受偿”的规定，即使抵押物的所有权并未转移至抵押权人（即银行），但银行仍可就该抵押财产进行拍卖或变卖，并以所得价款优先受偿。因此，法院在审理此案时可能会判决银行有权处置该耕地，用以偿还李某所欠的贷款本息。

三、风险防范策略

为了避免类似纠纷的发生，可以从以下几个方面着手：

(一) 加强立法工作

建立健全农村土地经营权抵押的相关法律法规，明确抵押程序、抵押范围、责任分担等内容，确保交易的合法性和有效性。同时，加强对金融机构的业务指导，规范其放贷行为，防止过度追求利润而忽视潜在的风险。

(二) 建立和完善农村土地产权制度

清晰界定农村土地的所有权、承包权和经营权，明晰权利边界，减少因权属不清导致的纠纷。同时，推进土地确权登记颁证工作，提高土地经营权的流通效率，降低交易成本。

(三) 引入第三方评估机构

在抵押过程中引入独立的第三方评估机构，对抵押物的价值进行客观公正的评估，避免因估值过高或过低而导致后续纠纷。此外，定期监测抵押物的实际运营状况，及时调整抵押条件，保障各方的合法权益。

(四) 强化风险预警机制

建立针对农村土地经营权抵押的风险预警机制，密切关注自然灾害、市场波动等可能影响借款人还款能力的外部因素，提前做好应对准备。同时，加强对借款人的跟踪管理，提供必要的金融知识和技能培训，帮助其提升抗风险能力。

(五) 推动保险体系建设

鼓励保险公司开发适合农业特点的保险产品，为土地经营者提供风险保障。通过投保的方式分散风险，减轻自然灾害等因素带来的损失，从而增强借款人的还款能力和意愿。

综上所述，化解农村土地经营权抵押纠纷的关键在于完善法律体系、优化政策环境、创新金融服务模式以及提高风险防控水平。只有多管齐下，才能真正实现农村土地资源的合理配置，促进农业经济的健康发展。