城市农村土地流转保险中的用益权能探析 ——兼论保险条款完善的必要性与路径

引言

随着我国城乡一体化进程的加速，农村土地流转制度逐渐成为推动农业现代化和农村经济发展的重要手段。在此过程中，土地流转保险作为一种风险管理工具，其重要性日益凸显。然而，现行土地流转保险条款在用益权能方面的规定尚不完善，导致实践中出现诸多问题。本文将从法律角度出发，探讨城市农村土地流转保险中的用益权能，并分析保险条款完善的必要性与路径。

一、土地流转保险中的用益权能

1. 用益物权的法律基础

根据《中华人民共和国物权法》第一百一十七条至第一百二十三条的规定，用益物权是指对他人所有的不动产或者动产，依法享有占有、使用和收益的权利。在农村土地流转中，用益物权主要表现为土地承包经营权、宅基地使用权等。

2. 土地流转保险中的用益权能

土地流转保险是指在土地承包经营权、宅基地使用权等流转过程中，为保障各方权益而设立的保险制度。用益权能在土地流转保险中主要体现在以下几个方面：

• 占有权能：被保险人依据合同约定占有土地的权利。
• 使用权能：被保险人依据合同约定使用土地的权利。
• 收益权能：被保险人依据合同约定获取土地收益的权利。

3. 现行法律框架下的不足

尽管《物权法》对用益物权作出了明确规定，但在土地流转保险实践中，用益权能的具体落实仍存在诸多问题。例如，保险条款中对用益物权的界定不清晰，导致保险理赔时出现争议；保险责任范围不明确，使得被保险人的权益得不到充分保障。

二、案例分析

1. 案例一：土地承包经营权流转纠纷

某村村民张某将其承包的土地流转给李某，并签订了土地流转合同。在合同履行过程中，李某投保了土地流转保险。然而，在保险期内，因自然灾害导致土地收益大幅减少。李某向保险公司索赔，但保险公司以“自然灾害不属于保险责任范围”为由拒绝赔付。

分析：

在该案例中，保险条款对保险责任范围的界定不明确，导致被保险人的权益得不到保障。根据《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，合同双方应当遵循诚实信用原则。保险公司应在保险条款中明确列举保险责任范围，并在发生保险事故时积极履行赔付义务。

2. 案例二：宅基地使用权流转纠纷

某城市居民王某通过合法途径取得了农村宅基地的使用权，并与原土地使用权人签订了宅基地使用权流转合同。在合同履行过程中，王某投保了宅基地使用权流转保险。然而，在保险期内，因政府征收导致宅基地被收回，王某向保险公司索赔，但保险公司以“政府征收不属于保险责任范围”为由拒绝赔付。

分析：

在该案例中，保险条款对保险责任范围的界定同样不明确。根据《中华人民共和国土地管理法》第四十七条的规定，征收土地应当给予公平、合理的补偿。保险公司应在保险条款中明确列举政府征收等特殊情况下的保险责任，并在发生保险事故时积极履行赔付义务。

三、保险条款完善的必要性与路径

1. 完善的必要性

• 保障被保险人权益：通过完善保险条款，明确用益物权的具体内容和保险责任范围，保障被保险人的合法权益。
• 促进土地流转市场健康发展：完善的保险条款有助于增强市场信心，促进土地流转市场的健康发展。
• 防范法律风险：通过明确保险责任范围和免责条款，防范因保险条款不明确而引发的法律纠纷。

2. 完善的路径

• 明确用益物权的具体内容：在保险条款中明确界定用益物权的占有、使用和收益权能，确保被保险人能够充分行使权利。
• 细化保险责任范围：在保险条款中明确列举保险责任范围，包括自然灾害、政府征收等特殊情况，确保被保险人在发生保险事故时能够获得合理赔付。
• 强化信息披露和合同解释义务：保险公司应当履行信息披露和合同解释义务，确保被保险